Por actividad aseguradora se entiende aquella mediante la cual existe la obligación de prestar, o bien un servicio o bien el pago de una indemnización. Y debe hacerlo en el caso de que ocurra un acontecimiento futuro e incierto y que no dependa exclusivamente de la voluntad del beneficiario, a cambio de una contraprestación en dinero. Desde un punto de vista económico la actividad aseguradora es una operación mercantil. Persigue obtener un beneficio cuando se asegura un bien para prevenirlo o protegerlo frente a posibles riesgos. Desde un punto de vista matemático, la actividad aseguradora utiliza cálculos estadísticos y actuariales. Mediante ellos se calculan qué riesgos son técnicamente asegurables y la estimación de los mismos. Por último, desde un punto de vista jurídico, la actividad aseguradora utiliza formas contractuales reguladas por ley.

Quién es quién en la actividad aseguradora

El artículo 7 del Texto Refundido de la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados establece quién puede ejercer la actividad aseguradora. Pueden ser entidades de carácter público. Como por ejemplo el Consorcio de Compensación de Seguros. También puedenn ser entidades de carácter privado. Entre estas últimas se encuentran los siguientes tipos de entidades:

  • Sociedades Anónimas
  • Sociedades Mutuas (a prima fija o variable)
  • Mutualidades de Previsión Social (a prima fija o variable)
  • Sociedades Cooperativas (a prima fija o variable)
  • Entidades aseguradoras domiciliadas en terceros países, no miembros del Espacio Económico Europeo, mediante sucursales.

 Además de las anteriores, las entidades situadas fuera del territorio español pero ubicadas dentro del Espacio Económico Europeo. Estas entidades pueden llevar a cabo actividad aseguradora en España mediante alguno de los siguientes regímenes:

  • Actividad aseguradora en régimen de derecho de establecimiento mediante el establecimiento de una sucursal en territorio español
  • Actividad aseguradora en régimen de libre prestación de servicios actuando en territorio español sin disponer de sucursal

La actividad aseguradora: entidades privadas y sus principales diferencias

Sociedades Anónimas

Son entidades de carácter mercantil que llevar a cabo la actividad aseguradora. Deben constituirse mediante escritura pública, adquiriendo personalidad jurídica a partir de su inscripción en el Registro Mercantil. Su característica fundamental radica en que han de procurar retribuir, en forma de dividendos, el capital apartado por sus accionistas. Su naturaleza y regulación viene definida por la Ley de Sociedades Anónimas. En estas empresas destacan dos tipos de personas claramente diferenciados. Por un lado los socios-accionistas y, por otro, los clientes-asegurados.

Las principales características de estas entidades son:

  • Condición capitalista
  • Responsabilidad limitada de los socios frente a los acreedores.
  • Capital social dividido en acciones.

Sociedades Mutuas a Prima Fija

Son entidades aseguradoras privadas que tienen por objeto la cobertura a sus socios, personas físicas o jurídicas, de los riesgos asegurados mediante una prima fija, pagadera al comienzo del período del riesgo.

Sociedades Mutuas a Prima Variable

Son entidades aseguradoras privadas, fundadas sobre el principio de ayuda recíproca, que tienen por objeto la cobertura, por cuenta común, a sus socios, personas jurídicas o físicas, de los riesgos asegurados mediante el cobro de derramas con posterioridad a los siniestros. La responsabilidad de los socios es mancomunada, proporcional al importe de los respectivos capitales asegurados en la propia entidad y limitada a dicho importe.

Cumplen con todas las características de las sociedades mutuas a prima fija, pero a diferencia de éstas, que pueden actuar en todos los ramos de seguro y en todo el territorio español estando facultadas para ceder y aceptar reaseguros en los ramos en que operen, las sociedades mutuas a prima variable:

Principales limitaciones
  • Sólo pueden actuar en un ramo de seguro distinto del de vida, salvo los de caución, crédito y todos aquellos en los que se cubra el riesgo de responsabilidad civil. No obstante, podrán operar en seguro de responsabilidad civil como accesorio del ramo de “incendio y elementos naturales”, siempre dentro de los límites del valor del bien asegurado.
  • Deberán desarrollar su actividad y localizar sus riesgos en un ámbito territorial que sea el menor de los dos siguientes: dos millones de habitantes o una provincia, excepto que se trate de prestaciones para caso de enfermedad o por fallecimiento de personas unidas por un vínculo profesional.
  • Exigen la aportación de una cuota de entrada para adquirir la condición de mutualista, debiendo constituir un fondo de maniobra para atender siniestros y gastos sin esperar al cobro de las derramas.
  • Los administradores no pueden percibir remuneración y la producción de seguros será directa, sin mediación y sin retribución.
  • Podrán ceder operaciones de reaseguro, pero en ningún caso aceptarlas.
  • Los riesgos que aseguren deberán ser homogéneos cualitativa y cuantitativamente, y los capitales asegurados y gastos de administración no podrán sobrepasar los limites que les fije el Ministerio de Economía y Hacienda.

Sociedades Cooperativas a Prima Fija

Tienen las mismas características que las sociedades mutuas a prima fija, excepto en lo relativo al caso de disolución, a su constitución, a su actuación en el ámbito de todo el territorio español y todas las modalidades de ramos de seguro y a su capacidad para ceder y aceptar reaseguros.

Por lo demás, les serán aplicables las misma normas que a aquéllas pero entendiéndose hechas a las cooperativas, cooperativistas, capital social y retorno cooperativo, las referencias que en las normas aplicables a las sociedades mutuas a prima fija se refieren a mutuas, mutualistas, fondo mutual y derramas.

La inscripción en el Registro de Cooperativas deberá ser previo a la solicitud de autorización. En lo demás, se regirán por las disposiciones de la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados y por los preceptos de la Ley de Sociedades Anónimas a los que la misma se remite, así como por las disposiciones reglamentarias que la desarrollen, y supletoriamente, por la legislación de cooperativas.

Sociedades Cooperativas a Prima Variable

Se rigen por las mismas normas que las sociedades mutuas a prima variable, diferenciándose en que la cuota de entrada se realizará como constitutiva del capital social y debiendo entenderse hechas a las cooperativas, cooperativistas y capital social las referencias que en dichas normas se contienen a la mutuas, mutualistas y fondo mutual.

La inscripción en el Registro de Cooperativas deberá ser previo a la solicitud de autorización. En lo demás, se regirán por las disposiciones de la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados y por los preceptos de la Ley de Sociedades Anónimas a los que la misma se remite, así como por las disposiciones reglamentarias que la desarrollen, y supletoriamente, por la legislación de cooperativas.

Mutualidades de previsión social

Son entidades aseguradoras que ejercen una modalidad aseguradora de carácter voluntario, complementaria al sistema de Seguridad Social obligatoria, mediante aportaciones a prima fija o variable de los mutualistas, personas físicas o jurídicas, o de otras entidades o personas protectoras. Además de la actividad aseguradora, pueden otorgar prestaciones sociales si reúnen los siguientes requisitos:

  • Que dichas prestaciones hayan sido autorizadas específicamente por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
  • Además, que mantengan la actividad de otorgamiento de prestaciones sociales con absoluta separación económico-financiera y contable respecto de sus operaciones de seguro.
  • También que, en todo momento, dispongan del fondo mutual mínimo y tengan adecuadamente constituidas sus garantías financieras.
  • Y que los recursos que dediquen a la actividad de prestación social sea de su libre disposición.

Un vuelo de globos simulando el quehacer de la actividad aseguradora

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