Un agente de seguros asesorando a una clienta

Un agente de seguros es uno de los diferentes tipos de mediadores de seguros que existen. Las principales obligaciones que tiene los mediadores de seguros son:

  • Ofrecer información veraz
  • Ser el depositario de las cantidades recibidas de sus clientes en concepto de pago de primas de seguro. También ser depositario de las cantidades entregadas por las entidades aseguradoras en concepto de indemnización o reembolso de las primas destinadas a sus clientes.
  • En toda publicidad o documento mercantil deberá destacar las expresiones y menciones que se establecen legalmente para cada clase de mediador.
  • Antes de iniciar la actividad deberán proceder a inscribirse en el registro especial de mediadores de seguros.

Según establece la Ley de Mediación de 26/2006, los mediadores de seguros se clasifican en dos tipos diferentes:

  • Los agentes de seguros, que pueden ser exclusivos, vinculados o banca-seguros
  • Los corredores de seguros.

Una primera cuestión que hay que destacar es que tanto los agentes de seguros como los corredores de seguros puede ser, indistintamente, tanto personas físicas como personas jurídicas. En el caso de las últimas hablamos bien de Agencias de Seguros, bien de Corredurías de Seguros.

Pero, una vez hecha esta salvedad, hay que tener presente que estas diferentes figuras de la mediación de seguros son incompatibles entre sí. Esta incompatibilidad tiene todo el sentido del mundo, pues en caso contrario se incurriría en un clarísimo conflicto de intereses. Esto es debido a que el agente de seguros es afecto a la compañía de seguros que representa. Mientras que el corredor de seguros, por el contrario, basa su práctica profesional en un asesoramiento independiente y objetivo.

Los agentes de seguros pueden ser principalmente de dos tipos: vinculados o exclusivos. Mención aparte son los operadores de banca-seguros, cuya naturaleza jurídica también es la de agentes de seguros.  Esto es debido a que los mediadores de seguros o bien son agentes o bien son corredores. De todos modos, los operadores de banca-seguros tiene un reconocimiento explícito por la citada Ley de Mediación de 26/2006.

AGENTES DE SEGUROS EXCLUSIVOS 

Com comentábamos antes, los agentes de seguros exclusivos pueden ser tanto personas físicas como personas jurídicas. Para operar como agente de seguros exclusivo debe celebrarse un contrato con la aseguradora a la que se vaya a representar. Posteriormente, dicha aseguradora procederá a realizar la inscripción en su registro de agentes de seguros exclusivos.

Es éste un registro regulado por ley a efectos puramente internos de cada empresa aseguradora. En dicho registre deben consignarse los siguientes datos:

Agentes Personas físicas
  • Datos identificativos del agente
  • Número de registro asignado en la compañía aseguradora
  • Fecha de alta y de baja en el registro
  • Autorización al agente para operar con otra entidad
  • Autorización al agente para hacer uso de auxiliares externos
Agentes personas jurídicas
  • Datos identificativos del agente
  • Número de registro asignado en la compañía aseguradora
  • Fecha de alta y de baja en el registro
  • Autorización al agente para operar con otra entidad
  • Autorización al agente para hacer uso de auxiliares externos
  • Nombres de las personas que ejercen la dirección
Requisitos formativos de los agentes de seguros exclusivos

Los agentes de seguros exclusivos están integrados en el el Grupo B. Esto viene determinado según el Real Decreto 1490/2011, de 24 de Octubre. Es en este decreto en el que se establecen los requisitos y principios básicos de los programas de formación para los mediadores de seguros y para los corredores de reaseguros. También para el resto de personas que participen en la mediación de seguros y reaseguros.

En dicho decreto se establece que los agentes de seguros exclusivos, personas físicas, deberán superar un curso de formación. Y en el caso de los agentes de seguros exclusivos, personas jurídicas, también deberán acreditar la superación de dicho curso de formación al menos la mitad de las personas que integren la dirección de la empresa.

La duración del curso de formación es de 200 horas aproximadamente. Deberá seguir el programa explicado en la mencionada resolución.

Formación continua obligatoria

Además de superar el curso inicial de formación, los agentes de seguros exclusivos deberán participar en programas de formación continua. Estos cursos podrán ser impartidos de forma presencial o a distancia.

Dichos cursos de formación continua deberán tener una formación de 60 horas cada uno. Deberán ser impartidos en periódicos máximos de tres años.

Responsabilidad civil y administrativa del agente

La entidad aseguradora a la representa el agente de seguros exclusivo, por imperativo legal, responde de posibles infracciones tanto de la legislación como de la Responsabilidad Civil Profesional del agente.

AGENTES DE SEGUROS VINCULADOS 

Los agentes de seguros vinculados aparecen junto a las dos figuras que tradicionalmente han llevado término la actividad de mediación de seguros. Es ésta una figura nueva que se puede considerar como un híbrido a medio camino entre el corredor de seguros y el agente de seguros exclusivo.

Se asimila a la figura del agente de seguros exclusivo en que también mantiene una relación con entidades aseguradoras mediante un contrato de agencia.

Del mismo modo que el agente de seguros exclusivo, el agente de seguros vinculado adolece de independencia. El motivo es que  está ligado a la entidad (o entidades) con las que haya establecido contrato.

En cuanto a su similitud con los corredores de seguros, reside en el hecho de que puede actuar en representación de varias compañías a la vez.

Requisitos para ejercer como agente de seguros exclusivos

Los agentes de seguros vinculados deberán cumplir con los siguientes requisitos legales:

  • Deben tener capacidad legal para ejercer el comercio. En el caso de las personas jurídicas, deben ser sociedades mercantiles inscritas en el Registro Mercantil.
  • Los agentes de seguros vinculados, personas físicas, deberán acreditar la superación de un curso de formación. En el caso de las personas jurídicas, deberán contar con un órgano de dirección en el cual la mitad de las personas hayan superado también el curso de formación exigible.
  • Deberán ser personas con honorabilidad comercial y profesional.
  • Deberán presentar una memoria en la que consten los ramos de seguros que operan así como las compañías aseguradoras con las que operan.
Incompatibilidades

Los agentes de seguros vinculados que sean personas físicas no pueden ejercer cargos de administración o dirección en sociedades que ejerzan la actividad como agencia de seguros exclusivas. Tampoco en corredurías de seguros.

Requisitos de formación

Están incluidos en el grupo A, como los corredores de seguros y reaseguros. El curso de formación debe tener una duración estimada de unas 500 horas. Estará adaptado según el Anexo I del Real Decreto 1490/2011, de 24 de octubre. A diferencia de los agentes exclusivos no están obligados a realizar formación continua posterior.

OPERADORES DE BANCA-SEGUROS

Los operadores de banca-seguros son también un tipo de agentes de seguros. Esta actividad mediadora en seguros sólo puede llevarla a término una entidad de crédito. O, en su lugar, por una sociedad mercantil controlada por una o varias entidades de crédito. Por lo demás, el resto de requisitos apuntados para los agentes de seguros vinculados les son igualmente exigibles.

Requisitos de formación del operador de banca-seguros

Los operadores de banca seguros pueden ser de dos tipos: vinculados o exclusivos. Y a cada uno de ellos les corresponde unos requisitos formativos diferentes. En lo que respecta a los operadores de banca-seguros vinculados, la formación exigida es relativa al Grupo A. Se trata de un curso de formación de 500 horas, también exigible a corredores de seguros y a agentes de seguros vinculados.

Por el contrario, los operadores de banca-seguros exclusivos, el curso de formación exigible será el del Grupo B. Consiste en un curso de formación de 200 horas. Posteriormente deben seguir un plan de formación continua de, como mínimo, 60 horas cada tres años.

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