El valor de rescate en los seguros de vida

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EL VALOR DE RESCATE

El rescate es una operación que puede realizarse en algunos tipos de seguros de vida. Permite al asegurado percibir del asegurador un importe a cuenta de lo que le corresponde. Es por tanto, un derecho que la ley otorga al tomador de la póliza.

El valor de rescate en los seguros de vida viene regulado en el artículo 96 de la Ley de Contrato de Seguro (L.C.S):

“El tomador que haya pagado las dos primeras anualidades de la prima a la que corresponda el plazo inferior previsto en la póliza podrá ejercitar el derecho de rescate mediante la oportuna solicitud, conforme a las tablas fijadas en la póliza”.

El valor de rescate es propio de los seguros de vida entera para caso de muerte Aunque puede estipularse por contrato también en otros tipos de seguros de vida. Para poder ejercitarlo, deben haber transcurrido las dos primeras anualidades del seguro.

Si se cumple esta condición, el tomador tiene la posibilidad de recibir del asegurador un anticipo. Este anticipo puede ser total o parcial de la indemnización que le corresponda. El valor de rescate suele detallarse en una tabla de valores prevista en la póliza.

El derecho de rescate tiene el mismo fundamento que el de reducción. Pero en este caso se da la rescisión unilateral del contrato al no querer el tomador continuar con el seguro. Por tanto, percibirá el valor de rescate, que es el valor de la reserva matemática descontando cierto porcentaje. Supone una rescisión total del contrato.

El valor de rescate teórico

El valor de rescate teórico es la diferencia entre la reserva matemática y determinadas cantidades que deben deducirse por los siguientes motivos:

  • Gastos de adquisición que falten por amortizar y otros gastos que deban compensarse
  • Anti-selección: El abandono de las pólizas de seguros para caso de muerte se produce por los asegurados que gozan de mejor salud. Y al revés para el caso de vida.

Hay algunos aspectos importantes que remarcar en el caso de los rescates debido a la nueva redacción del artículo 34 del Reglamento de ordenación y supervisión de los Seguros Privados:

  1. El importe de las provisiones de seguros para cada contrato deberá ser en todo momento, y como mínimo, igual al valor de rescate garantizado.
  2. Para que la provisión de seguros de vida se pueda calcular conforme a lo previsto en el artículo 33.2. Será necesario que el valor de rescate, de existir, no supere al valor de mercado de los activos asignados. En todo caso, al valor de rescate de estas operaciones le será de aplicación, como importe máximo, el previsto en el apartado siguiente:

La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones podrá establecer otras formas de limitar el riesgo de mercado asociado a la evolución del valor de mercado de los activos que determinan el valor de rescate en pólizas cuya provisión de seguros de vida se calcule conforme al artículo 33.2“.

  1. En aquellos contratos en los que el valor de rescate se hubiera establecido en función de la provisión de seguros de vida correspondiente a los mismos, se entenderá que el importe de ésta será, a estos efectos, el resultante de aplicar las bases técnicas utilizadas para el cálculo de la prima.

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