La foto de unos jóvenes contemplando una puesta del sol ilustran la entrada "Tipos de seguros de vida"

Existen grandes diferencias entre los diferentes tipos de seguros de vida aunque todos ellos engloben la misma denominación genérica de seguros de vida. De entrada caben destacar tres grandes tipos de seguros de vida:

  • para caso de muerte
  • para casos de vida
  • los mixtos.

Veamos en qué consiste cada uno de ellos y sus diferentes subcategorías:

Tipos de seguros de vida para caso de muerte

Los diferentes tipos de seguros de vida para caso de muerte se subsumen bajo una misma característica principal. En todo ellos la suma asegurada se pagará por la entidad aseguradora al beneficiario en caso de producirse la muerte del asegurado. Independientemente de si consiste en un capital o una renta. Se pueden contratar para toda la vida o por una duración determinada. Los seguros de vida para caso de muerte, en función de la duración del contrato y de si la prestación consiste en un capital o una renta, pueden a su vez ser:

Seguro de vida entera

El capital asegurado por esta modalidad es pagadero a los beneficiarios inmediatamente después del fallecimiento del asegurado. Sea cual sea el momento en que ocurra. Este seguro se presenta bajo dos modalidades:

  • Seguro de vida entera a primas vitalicias. En este caso las primas se pagan por el tomador mientras viva el asegurado.
  • Seguro de vida entera a primas temporales. En este caso las primas se realizan durante un número d años convenido o hasta el fallecimiento del asegurado si ocurre antes

Seguro temporal

En este seguro el capital es pagadero a los beneficiarios si fallece el asegurado dentro del plazo estipulado como duración del contrato. El seguro temporal ofrece a sus vez tres subtipos:

  • Constante. El capital asegurado y la prima no varían durante toda la duración del seguro.
  • Renovable. El seguro se renueva automáticamente cada año, siendo la prima que se cobra coincidente con la prima natural.
  • Con capital decreciente. El capital asegurado decrece anualmente a razón del importe resultante de dividir el capital inicial por el número de años convenido como duración del seguro.

Una variación del seguro temporal es la inclusión del contraseguro o reembolso de las primas pagadas en caso de supervivencia del asegurado. En realidad se trata de un seguro de mixto al tener prestaciones tanto para caso de vida como para caso de muerte.

Seguro de amortización

Entre los diferentes tipos de seguros de vida, destaca este por volumen de contratación. En este seguro el asegurador se compromete a pagar, si fallece el asegurado, una renta temporal o una anualidad constante. La duración será la misma que falten hasta eliminar el plazo convenido como duración del seguro. Ofrece cobertura para hacer frente al pago de un préstamo hipotecario o a operaciones de compra a plazos. De este modo garantiza el pago de las cuotas pendientes de pago si fallece el asegurado.

Seguro de capital de supervivencia

En este tipo de seguro, el capital asegurado es pagadero inmediatamente después del fallecimiento del asegurado. El requisito es que debe estar vivo el beneficiario designado. La prima anual cesa de pagarse en caso de muerte del asegurado o del beneficiario quedando a favor del asegurador las primas satisfechas.

Seguro de renta de supervivencia

Es un seguro análogo al de capital de supervivencia. Sin embargo, en lugar de un capital garantiza una renta vitalicia al beneficiario. Las primas se pagan hasta el fallecimiento del asegurado o del beneficiario.

Tipos de seguros de vida para caso de vida

Los diferentes tipos de seguros de vida para caso de vida se caracterizan porque garantizan el pago de un capital o una renta al beneficiario. Éste suele ser el propio asegurado. El requsiito es que viva en una fecha o edad determinada. Se les conoce también como seguro de ahorro porque el asegurado aporta primas con las que se constituye un capital o renta a percibir. Transcurrido el plazo acordado si vive el asegurado. Las principales modalidades de seguros para caso de vida son:

Seguro de capital diferido

El asegurador garantiza la entrega del capital asegurado a la expiración del plazo convenido para la duración del contrato si el asegurado está vivo. Puede ser de dos tipos:

  • Capital diferido sin reembolso. Si el asegurado fallece antes de finalizar el seguro, las primas satisfechas quedan en poder del asegurador, que se libera de cualquier obligación contractual.
  • Capital diferido con reembolso. Las primas son restituidas a los beneficiarios si el asegurado fallece antes del término del contrato.

Seguro de renta diferida

El asegurador se compromete, al finalizar el plazo de diferimiento acordado, a pagar al asegurado, mientras viva, una renta constante pagadera por años. También puede hacerse por semestres, trimestres o meses. Se suelen utilizar como complemento a las prestaciones de pensión o jubilación de la seguridad social.

Seguro de renta vitalicia inmediata

Mediante el pago de una prima única o un capital, el asegurador se compromete al pago de una renta constante a una o diversas persona hasta su muerte. Puede pagarse anual, semestral, trimestral o mensualmente.

Más tipos de seguros de vida. Tipos de seguros de vida mixtos

Los diferentes tipos de seguros de vida mixtos se caracterizan por ser una combinación entre seguros para caso de vida y seguros para caso de muerte. Su principal ventaja de que al agrupar las pólizas tiene un menor coste para el asegurado. Se presenta en las siguientes modalidades:

Seguro mixto (propiamente dicho)

Este tipo de seguro garantiza el pago de un capital al término del plazo convenido para la duración del mismo si el asegurado vive en esa fecha o inmediatamente después de su muerte. Es el resultado de combinar un seguro temporal para caso de muerte con un seguro de capital diferido para caso de vida sin reembolso de primas, y teniendo ambas coberturas la misma duración.

El pago de las primas cesa al finalizar el plazo establecido o en el momento del fallecimiento del asegurado. En esta modalidad de seguro, el asegurado tiene derecho a rescate, anticipo o préstamo por una cuantía máxima igual al valor de rescate en la fecha de solicitud.

Seguro combinado (capital-renta)

En esta modalidad, el asegurador garantiza al beneficiario del seguro el pago del capital estipulado inmediatamente después del fallecimiento del asegurado. Independientemente de cuando que ocurra. En el caso de que el asegurado viva en la fecha de vencimiento del período de pago de primas, se le abonará una renta vitalicia igual a un tanto por ciento del capital asegurado.

Las primas deben pagarse hasta la fecha de vencimiento de la duración del período de pago de primas o hasta el fallecimiento del asegurado.

Es el resultado de sumar, a un seguro de vida entera a primas temporales, un seguro de renta vitalicia diferida sin reembolso de primas, cuyo plazo de diferimiento coincide con la duración del pago de las primas.

Seguro a término fijo

Garantiza el pago del capital asegurado al vencimiento del seguro. Y eso independientemente de si el asegurado vive o no en dicha fecha. Las primas deben pagarse durante todo el plazo estipulado como duración del seguro o hasta el fallecimiento del asegurado, si ocurre antes. En este tipo de seguro es un hecho cierto el pago del capital asegurado, no siéndolo el número de primas que se pagarán, que es algo aleatorio en función de si el asegurado fallece o no a lo largo de la vigencia del seguro.

Seguro dotal

Garantiza el pago del capital asegurado (o dote) al beneficiario designado en la fecha de vencimiento del seguro. Independientemente de si sobrevive o no el asegurado en dicho momento y si el beneficiario vive en aquella fecha. El asegurado suele ser el padre y el beneficiario designado el hijo. El pago de las primas cesa al vencimiento del seguro o a la muerte del asegurado o del beneficiario, si ocurre antes. Puede ser con reembolso o sin reembolso de primas en caso de fallecimiento del beneficiario.

 

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